個人住房按揭保險權利義務應相稱

個人住房按揭保險權利義務應相稱

　　很多人買商品房時選擇按揭貸款的方式，而按揭貸款將房產進行抵押就要先辦理保險。個人住房貸款合同中通常約定：在保險責任范圍內，借款人不能按期歸還借款時，保險公司將無條件地負責償還借款人所欠銀行的全部借款本息；銀行在取得保險公司賠付后，將其享有抵押權的房產擔保物權讓渡給保險人；然后保險公司依據借款人與保險公司訂立的保證保險條款履行代償責任后，有權向投保人（即借款人）追償代付的欠款利息，直至處置抵押物，向借款人追償。筆者認為，這種“約定”很不合理，需要改正。

　　投保人繳納一定數額的保險費用，就應當取得保險事故發生后獲得保險理賠的權利。保險人在收取投保人的保險費用后，保險事故發生時，理應按照合同進行理賠。但是，在當前的按揭保險中，保險公司在收取保險費、實施理賠后，仍然可以向投保人進行追償，直至處置抵押物的行為，違背了權利與義務相一致的原則。《保險法》第四十四條第一款規定：“因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。”第四十六條規定：“除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第四十四條第一款規定的保險事故以外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償的權利。”從以上規定可以看出，保險人行使請求賠償的權利只有兩種情況：一種是第三者對保險標的損害而造成保險事故的，另一種是被保險人及其家庭成員或組成人員故意造成保險事故的，可以行使代位請求賠償的權利。因此，在按揭保險合同中，如發生保險事故，保險人對被保險人行使賠償請求權時，必須有嚴格的要求，即要有證據證明是被保險人及其家庭成員或組成人員故意造成保險事故的，方可對被保險人（借款人）行使賠償請求權。除此之外，保險人不得對被保險人行使請求賠償權。

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