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籌建農村合作銀行的經驗做法體會
文章標題：籌建農村合作銀行的經驗做法體會
合力同心、精心組織
扎實推進___農村合作銀行籌建工作
自2006年6月啟動___農村合作銀行籌建工作以來，在##銀監局、省聯社、六安銀監分局的組織、領導和指導下，在縣委、縣政府的高度重視和大力支持下，在籌建工作小組各成員單位的全力配合下，籌建工作開展順利。2008年1月31日，中國銀行業監督管理委員會下發了《關于籌建___農村合作銀行的批復》（銀監復〔，標志著##省第一家縣級農村合作銀行的雛形的誕生，也標志著##省深化農村信用社改革工作向前又邁進了一步。
一、##縣農村信用合作聯社基本情況
##縣農村信用合作聯社于2005年12月8日，經中國銀行業監督管理委員會##監管局批準，在市率先設立的第一家以縣為單位的統一法人社。
截止2006年9月末（清產核資基準日），##農村信用合作聯社總資產億元，其中貸款余額億元，占全縣同業的49.1；總負債億元，其中存款余額億元，占全縣同業的33.2；按四級分類不良貸款余額0.85億元，不良貸款比率11.29，按五級分類不良貸款余額元，不良貸款比率13.60；所有者權益萬元，其中：股本金萬元；營業收入達6095萬元，實現利潤總額1609萬元。
截止2008年2月末，___農村合作銀行（籌）總資產億元，其中貸款余額億元；總負債億元，其中存款余額億元；凈資產億元，資本充足率為，核心資本充足率為；各項貸款中，不良貸款（五級分類口徑）余額為億元，不良貸款率；實際已提貸款損失專項準備萬元，貸款損失準備充足率為102.27；應提一般準備萬元，實際計提一般準備50.14萬元。
審慎性指標持續符合中國銀行業監督管理委員會準入監管要求。
二、組建工作開展情況
（一）凝心聚力，認真做好了籌建準備前溝通工作。
1、測算組建達標條件。經##銀監局、省聯社、銀監分局同意，并在其具體指導協調下，根據《中國銀行業監督管理委員會合作金融機構行政許可事項實施辦法》（中國銀監會2006年第3號令）等規定，##縣聯社反復測算組建達標條件，為解決籌建過程中可能出現的具體問題做好先期調研、論證、測算和分析等準備工作，并將籌建工作中存在的不良貸款占比高這個主要問題及時向縣委、政府進行匯報，一方面在聯社內部掀起不良貸款清收攻堅戰。
2、著力解決籌建難題。針對籌建中遇到的具體問題，聯社充分依靠##縣委、政府的堅強領導，取得了##縣人民政府關于組建農村合作銀行的意見和支持政策的函。縣委、縣政府站在解決“三農”問題和全面建設小康##全局的高度，出臺了8項優惠扶持政策，動員各方力量，形成共識，合力推進，為做好籌建工作打下了良好基礎。一是將繼續要求各單位積極將各類涉農資金及單位間隙資金存入農村信用社，進一步壯大農村信用社資金實力。二是從2005年到2006年6月末，##國稅部門已批準同意##聯社貸款呆帳損失萬元在稅前扣除；營業稅萬元已等額補助到位；申報的1994到1997年度虧損農村信用社支付的保值貼補息萬元，縣財政首次已撥付萬元，到位率。政府協調財稅部門支持農村信用社在2006年9月底前核銷呆帳1000萬元；按3稅率繳納的營業稅按月對農村信用社予以等額補助；保值貼補息待上級撥付后及時予以貼補。三是縣委、政府及時出臺了《關于進一步開展清收黨政機關事業單位及其工作人員拖欠農村信用社貸款工作的通知》，嚴肅清收紀律，強化催還措施。對于政府部門、企事業單位、黨政干部職工及村級債務拖欠信用社貸款1360萬元，政府采取多種方式，幫助化解不良貸款。對縣財政在農村信用社貸款萬元，政府協調財政于9月份全部歸還。四是為清收農村信用社不良貸款，縣政府協調縣法院配合農村信用社開展不良貸款“百日清收”活動，通過法院法官、書記員和法警駐聯社現場辦案等形式清收逾期貸款，對歷年信用社起訴未執行及執行未果的貸款元，于9月末，全額清收到位。五是##縣政府將按照成本價擬出讓平方米土地，用于建造農村合作銀行辦公樓。六是##縣政府承諾從財政資金中補助##農村合作銀行組建工作中必要的開辦經費。七是##縣政府協調縣工商局對聯社設立的個營業網點的注冊登記費用給予優惠；財政、國土、房產、工商等部門將減免農村合作銀行有關辦理證件費用。八是縣政府及縣直有關部門積極宣傳、支持和鼓勵轄區內自然人、企業法人到聯社入股，幫助增擴股金按時規范募集。
此間，聯社進一步把不良貸款清收工作作為工作的“重頭戲”，全面落實不良貸款清收責任，把不良貸款的清收進度按月統計，考核到人，責任追究到人，想千方用百計，集中精力抓緊抓實，不良貸款占比（五級分類）由6月末的下降到9月末的，以前所未有的下降幅度取得了清收的良好效果。
截止2006年
9月末，##縣聯社已達到農村合作銀行市場準入條件。一是所有者權益大于股本萬元。二是不良貸款率（五級分類）為，符合不良貸款率低于15的標準。三是按照《農村信用社風險評級及預警指標體系》規定的公式計算，資本充足率為，核心資本充足率為，資本充足率超過《農村合作銀行管理暫行規定》確定的標準。四是具備了較好的法人治理基礎。2005年農村信用合作聯社組建以來，在銀行業監管機構和省聯社的指導下，法人治理體系逐步健全，經營管理能力進一步增強。五是地方政府對農村信用社各項扶持政策基本落實到位。六是員工素質、營業條件等其他條件也已達到組建農村合作銀行要求。同時，聯社迅速向省聯社、銀監分局上報《關于擬組建___農村合作銀行的請示》、《關于組建___農村合作銀行的可行性研究報告》；召開了聯社理事會，形成組建##農村合作銀行的決議；取得省聯社關于同意##縣農村信用合作聯社重組為___農村合作銀行的批復；取得銀監會合作部審核同意后，2006年日組建工作進入籌建準備階段。
（二）群策群力，穩步推進了籌建準備工作.
1、成立##農村合作銀行籌備工作小組。召開宣傳動員大會，學習組建農村合作銀行的政策文件，籌備工作小組辦公室制定具體的工作方案，落實責任人，加強籌建工作的協調和領導。
2、嚴格履行法定程序。分別召開了聯社理事會、社員代表大會，形成了取消自身法人社資格，自愿組建為___農村合作銀行的決議；授權籌建工作小組負責清產核資、確認凈資產；授權現聯社法定代表人履行相關法律手續、簽署法律文件。
3、開展清產核資和凈資產分配。聘請符合金融審計評估資質條件的會計師事務所對##縣農村信用合作聯社進行為期42天的清產核資，出具清產核資及整體資產評估報告、凈資產確認書等；籌備工作小組、信用聯社、中介機構三方按整體資產評估結果確認凈資產，提出凈資產分配方案；省銀監局組織工作組對清產核資工作進行了驗收，并根據驗收結果提出了整改報告；中介機構按整改后的情況出具最終清產核資報告及凈資產確認書；籌備工作小組出具凈資產分配報告。
4、依法征集發起人。制定了《___農村合作銀行征集發起人說明書》、《___農村合作銀行征集發起人工作方案》，本著股權結構相對集中和保持股本相對穩定的原則，堅持投資主體多元化，既廣泛征集一般農戶入股，也積極吸收個體工商戶、企業法人和其他經濟組織入股，大力提高投資股比例。經資格審查后，籌建工作小組共征集發起人人，其中：社會自然人（含個體經營戶、個人獨資企業，下同）人，內部職工人，企業法人（含其它經濟組織、外資企業，下同）10人。發起人以書面形式簽署了發起人協議書，預約登記募股萬元。
5、上報籌建申請材料。完成上述各項準備工作后，聯社如期上報了籌建申請材料。申報材料分析了組建的可行性、重要性和必要性，也對市場前景進行了分析、對未來業務發展進行了規劃，申報材料通過##銀監局貸款風險五級分類和組建前期準備工作小組驗收后，于年月日上報中國銀行業監督管理委員會審核。銀監會合作部就《整體資產評估報告》、《凈資產確認書》等方面提出了進一步規范和說明的要求，并作了進一步審查，于2008年月日下發了籌建批復。
四、籌建農村合作銀行須解決的問題。
（一）各方達成共識。
為確保農村合作銀行籌建工作取得實效，必須深刻領會、貫徹落實《國務院關于印發深化農村信用社改革試點方案的通知》(國發〔2003〕15號)、《##省人民政府關于印發##省深化農村信用社改革試點實施方案的通知》（號）精神，積極尋求地方黨委、政府的重視和支持，全面落實對信用社的優惠扶持政策；必須尋求各級銀監部門、省聯社的科學指導，少走彎路；聯社上下必須統一思想、充分認識組建合行的必要性、重要性和緊迫性，從而，合力推進組建工作。
（二）條件達到標準。
按照《農村合作銀行管理暫行規定》(銀監發〔2003〕10號)、《合作金融機構行政許可事項實施辦法》（中國銀監會2006年第3號令）等規定，針對軟、硬件指標，補缺補差。
1.清收不良貸款。更新信貸管理，堵住信貸風險源頭，大力清收盤活存量不良貸款，特別是進一步開展清收黨政機關事業單位及其工作人員拖欠農村信用社貸款的落實力度，對在短時間內無法償還的，考慮通過土地置換貸款來盤活清收；請求人民法院加大對全縣信用社依法起訴而未執結的案件的執行力度。在準確分類的基礎上，確保不良貸款占比控制在15以下，且保證保持逐年、逐月下降趨勢。
2.擴大核心資本。為保持注冊資本的穩定，并考慮合作銀行成立后3年內資產擴張的因素，應進一步拓寬入股范圍，廣泛吸收轄內對農村金融具有管理意愿、管理能力的企業投資入股，確保投資股比例達到90以上，從而發揮股金的橋梁、紐帶作用，促進農村合作銀行的不斷發展壯大；確保資本充足率、核心資本充足率符合標準。
3.落實扶持政策。積極爭取政府全面落實各項扶持政策，請求政府協調與縣直工商、稅務等部門的關系，解決由于歷史原因，造成的辦理土地證和房產證等問題，并對合行預先核準和注冊登記費用給予優惠。
4.法人治理框架。真正按照《公司法》、《商業銀行法》、《農村合作銀行管理暫行規定》等要求，建立并逐步完善法人治理結構，設立股東代表大會、董事會、監事會、經營管理層，形成權力機構、決策機構、監督機構和經營管理者之間的制衡機制，形成規范的法人治理結構運作機制。
5.強化內控管理。按照“制度先行、內控先行”的原則，按照《商業銀行內部控制指引》要求，對現行農村信用社各項管理辦法、規章制度進行清理、規范和完善，加強制度建設，完善內控體系。
6.增強支農能力。制定農村合作銀行經營方針和三年業務發展規劃以及支持“三農”發展和明確今后三年農業貸款比例的意見，進一步拓寬支農服務領域，提高服務水平，增強服務能力。
7.轉變經營理念。屏棄長期禁錮的陳舊的思想，學習現代金融企業管理，堅持市場化、商業化取向，確實轉變經營管理理念，實行自主經營、自我約束、自我發展、自擔風險，通過為轄區農民、農業和農村經濟發展提供金融服務，實現自身持續穩健、又好又快發展。
8.提高整體素質。由于歷史及諸多方面原因，農村信用社員工隊伍整體素質不高，特別是業務能力強、綜合素質高的人才不多，需要組建后的合行通過不斷的努力來培養。
9.轉換經營機制。以現代金融企業的產權制度、管理理念和經營模式等來徹底改造信用社，建立起良好的用人機制，實行有效的績效考核辦法，提高管理和服務水平，增強抗風險能力，促進農村合作金融的可持續發展。
（三）細節規范問題。
1、股本金方面。股本金的確定應結合資本充足率、核心資本充足率的達標，因地制宜、量力而行，應注重其前瞻性；在股權設置上，投資股起點宜大不宜小，自然人投資股起點在1萬元、企業法人在10萬元為宜；發起人宜少不宜多，應考慮相對集中。
2、中介機構方面。中介機構的選定應考慮其資質和認可問題；應和其充分協商后，與其簽約。銀監會著重于整體資產評估的結果，對清產核資的過程及結果未作過多的要求。
3.章程制定方面。隨著銀監會2006年3號令的頒布和新的《公司法》的出臺，應考慮銀監會合作部《農村合作銀行章程（示范）》的時效性，應與時俱進、充分考察、廣泛汲取。
五、籌建工作中的體會
（一）縣域經濟繁榮和信用社強勁的經營實力是基礎。經濟決定金融。##縣域經濟快速發展直接決定和提升了縣聯社的經營實力和對外形象。##縣聯社審慎經營、敢為人先、勇于改革、穩健發展的經營理念，較為完善的“三會”制度和法人治理結構，創造的良好社會效益、經濟效益以及在全市乃至全省信合系統的領先地位，為組建合作銀行奠定了牢固的基礎。
（二）縣委、縣政府的大力支持是關鍵。組建工作得到了縣委、縣政府的大力幫助，縣委常委、常務副縣長親自擔任籌建工作小組組長，為籌建工作提供堅強的組織保障；縣政府印發的《關于組建##農村合作銀行的意見及支持政策的函》（號），明確要求全民動員、舉縣而為，并在化解不良貸款、成本價出讓土地、補助開辦經費等8個方面提出了具體的扶持政策，為籌建工作提供堅強的政策保障。
（三）各級銀監部門、省聯社的跟蹤監督和悉心指導是保證。沒有省局和市銀監分局的具體指導，籌建工作中遇到的各種困難和矛盾不可能在較短的時間內得到解決，從而確保了籌建工作的順利進行。
（四）全縣入股股東和全體員工的深切厚望是動力。組建##農村合作銀行是深化農村信用社改革的一件大喜事，全縣農村信用社員工和入股社員寄予了厚望，早日組建，有利于更好地發揮農村合作金融整體功能，更好地服務“三農”，服務于地方經濟，取得最佳社會效益和自身效益。
組建##農村合作銀行，按照市場經濟規則，明晰產權關系，促進法人治理結構的完善和經營機制的轉換，是新農村建設的必然要求，是##縣工業富縣戰略的必然要求，是農村信用社進一步發展的必然要求，是健全##縣銀行體系的必然要求。組建##農村合作銀行后，更名不改姓，服務農為先，其服務區域不變，服務宗旨不變，將繼續堅持服務“三農”方向，加大對地方經濟的支持力度，更好地發揮農村金融主力軍和聯系農民的紐帶作用，為##縣“兩個率先”的戰略目標做出更大貢獻。
《籌建農村合作銀行的經驗做法體會》來源于范文先生網，歡迎閱讀籌建農村合作銀行的經驗做法體會。
9月末，##縣聯社已達到農村合作銀行市場準入條件。一是所有者權益大于股本萬元。二是不良貸款率（五級分類）為，符合不良貸款率低于15的標準。三是按照《農村信用社風險評級及預警指標體系》規定的公式計算，資本充足率為，核心資本充足率為，資本充足率超過《農村合作銀行管理暫行規定》確定的標準。四是具備了較好的法人治理基礎。2005年農村信用合作聯社組建以來，在銀行業監管機構和省聯社的指導下，法人治理體系逐步健全，經營管理能力進一步增強。五是地方政府對農村信用社各項扶持政策基本落實到位。六是員工素質、營業條件等其他條件也已達到組建農村合作銀行要求。同時，聯社迅速向省聯社、銀監分局上報《關于擬組建___農村合作銀行的請示》、《關于組建___農村合作銀行的可行性研究報告》；召開了聯社理事會，形成組建##農村合作銀行的決議；取得省聯社關于同意##縣農村信用合作聯社重組為___農村合作銀行的批復；取得銀監會合作部審核同意后，2006年日組建工作進入籌建準備階段。
（二）群策群力，穩步推進了籌建準備工作.
1、成立##農村合作銀行籌備工作小組。召開宣傳動員大會，學習組建農村合作銀行的政策文件，籌備工作小組辦公室制定具體的工作方案，落實責任人，加強籌建工作的協調和領導。
2、嚴格履行法定程序。分別召開了聯社理事會、社員代表大會，形成了取消自身法人社資格，自愿組建為___農村合作銀行的決議；授權籌建工作小組負責清產核資、確認凈資產；授權現聯社法定代表人履行相關法律手續、簽署法律文件。
3、開展清產核資和凈資產分配。聘請符合金融審計評估資質條件的會計師事務所對##縣農村信用合作聯社進行為期42天的清產核資，出具清產核資及整體資產評估報告、凈資產確認書等；籌備工作小組、信用聯社、中介機構三方按整體資產評估結果確認凈資產，提出凈資產分配方案；省銀監局組織工作組對清產核資工作進行了驗收，并根據驗收結果提出了整改報告；中介機構按整改后的情況出具最終清產核資報告及凈資產確認書；籌備工作小組出具凈資產分配報告。
4、依法征集發起人。制定了《___農村合作銀行征集發起人說明書》、《___農村合作銀行征集發起人工作方案》，本著股權結構相對集中和保持股本相對穩定的原則，堅持投資主體多元化，既廣泛征集一般農戶入股，也積極吸收個體工商戶、企業法人和其他經濟組織入股，大力提高投資股比例。經資格審查后，籌建工作小組共征集發起人人，其中：社會自然人（含個體經營戶、個人獨資企業，下同）人，內部職工人，企業法人（含其它經濟組織、外資企業，下同）10人。發起人以書面形式簽署了發起人協議書，預約登記募股萬元。
5、上報籌建申請材料。完成上述各項準備工作后，聯社如期上報了籌建申請材料。申報材料分析了組建的可行性、重要性和必要性，也對市場前景進行了分析、對未來業務發展進行了規劃，申報材料通過##銀監局貸款風險五級分類和組建前期準備工作小組驗收后，于年月日上報中國銀行業監督管理委員會審核。銀監會合作部就《整體資產評估報告》、《凈資產確認書》等方面提出了進一步規范和說明的要求，并作了進一步審查，于2008年月日下發了籌建批復。
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為確保農村合作銀行籌建工作取得實效，必須深刻領會、貫徹落實《國務院關于印發深化農村信用社改革試點方案的通知》(國發〔2003〕15號)、《##省人民政府關于印發##省深化農村信用社改革試點實施方案的通知》（號）精神，積極尋求地方黨委、政府的重視和支持，全面落實對信用社的優惠扶持政策；必須尋求各級銀監部門、省聯社的科學指導，少走彎路；聯社上下必須統一思想、充分認識組建合行的必要性、重要性和緊迫性，從而，合力推進組建工作。
（二）條件達到標準。
按照《農村合作銀行管理暫行規定》(銀監發〔2003〕10號)、《合作金融機構行政許可事項實施辦法》（中國銀監會2006年第3號令）等規定，針對軟、硬件指標，補缺補差。
1.清收不良貸款。更新信貸管理，堵住信貸風險源頭，大力清收盤活存量不良貸款，特別是進一步開展清收黨政機關事業單位及其工作人員拖欠農村信用社貸款的落實力度，對在短時間內無法償還的，考慮通過土地置換貸款來盤活清收；請求人民法院加大對全縣信用社依法起訴而未執結的案件的執行力度。在準確分類的基礎上，確保不良貸款占比控制在15以下，且保證保持逐年、逐月下降趨勢。
2.擴大核心資本。為保持注冊資本的穩定，并考慮合作銀行成立后3年內資產擴張的因素，應進一步拓寬入股范圍，廣泛吸收轄內對農村金融具有管理意愿、管理能力的企業投資入股，確保投資股比例達到90以上，從而發揮股金的橋梁、紐帶作用，促進農村合作銀行的不斷發展壯大；確保資本充足率、核心資本充足率符合標準。
3.落實扶持政策。積極爭取政府全面落實各項扶持政策，請求政府協調與縣直工商、稅務等部門的關系，解決由于歷史原因，造成的辦理土地證和房產證等問題，并對合行預先核準和注冊登記費用給予優惠。
4.法人治理框架。真正按照《公司法》、《商業銀行法》、《農村合作銀行管理暫行規定》等要求，建立并逐步完善法人治理結構，設立股東代表大會、董事會、監事會、經營管理層，形成權力機構、決策機構、監督機構和經營管理者之間的制衡機制，形成規范的法人治理結構運作機制。
5.強化內控管理。按照“制度先行、內控先行”的原則，按照《商業銀行內部控制指引》要求，對現行農村信用社各項管理辦法、規章制度進行清理、規范和完善，加強制度建設，完善內控體系。
6.增強支農能力。制定農村合作銀行經營方針和三年業務發展規劃以及支持“三農”發展和明確今后三年農業貸款比例的意見，進一步拓寬支農服務領域，提高服務水平，增強服務能力。
7.轉變經營理念。屏棄長期禁錮的陳舊的思想，學習現代金融企業管理，堅持市場化、商業化取向，確實轉變經營管理理念，實行自主經營、自我約束、自我發展、自擔風險，通過為轄區農民、農業和農村經濟發展提供金融服務，實現自身持續穩健、又好又快發展。
8.提高整體素質。由于歷史及諸多方面原因，農村信用社員工隊伍整體素質不高，特別是業務能力強、綜合素質高的人才不多，需要組建后的合行通過不斷的努力來培養。
9.轉換經營機制。以現代金融企業的產權制度、管理理念和經營模式等來徹底改造信用社，建立起良好的用人機制，實行有效的績效考核辦法，提高管理和服務水平，增強抗風險能力，促進農村合作金融的可持續發展。
（三）細節規范問題。
1、股本金方面。股本金的確定應結合資本充足率、核心資本充足率的達標，因地制宜、量力而行，應注重其前瞻性；在股權設置上，投資股起點宜大不宜小，自然人投資股起點在1萬元、企業法人在10萬元為宜；發起人宜少不宜多，應考慮相對集中。
2、中介機構方面。中介機構的選定應考慮其資質和認可問題；應和其充分協商后，與其簽約。銀監會著重于整體資產評估的結果，對清產核資的過程及結果未作過多的要求。
3.章程制定方面。隨著銀監會2006年3號令的頒布和新的《公司法》的出臺，應考慮銀監會合作部《農村合作銀行章程（示范）》的時效性，應與時俱進、充分考察、廣泛汲取。
五、籌建工作中的體會
（一）縣域經濟繁榮和信用社強勁的經營實力是基礎。經濟決定金融。##縣域經濟快速發展直接決定和提升了縣聯社的經營實力和對外形象。##縣聯社審慎經營、敢為人先、勇于改革、穩健發展的經營理念，較為完善的“三會”制度和法人治理結構，創造的良好社會效益、經濟效益以及在全市乃至全省信合系統的領先地位，為組建合作銀行奠定了牢固的基礎。
（二）縣委、縣政府的大力支持是關鍵。組建工作得到了縣委、縣政府的大力幫助，縣委常委、常務副縣長親自擔任籌建工作小組組長，為籌建工作提供堅強的組織保障；縣政府印發的《關于組建##農村合作銀行的意見及支持政策的函》（號），明確要求全民動員、舉縣而為，并在化解不良貸款、成本價出讓土地、補助開辦經費等8個方面提出了具體的扶持政策，為籌建工作提供堅強的政策保障。
（三）各級銀監部門、省聯社的跟蹤監督和悉心指導是保證。沒有省局和市銀監分局的具體指導，籌建工作中遇到的各種困難和矛盾不可能在較短的時間內得到解決，從而確保了籌建工作的順利進行。
（四）全縣入股股東和全體員工的深切厚望是動力。組建##農村合作銀行是深化農村信用社改革的一件大喜事，全縣農村信用社員工和入股社員寄予了厚望，早日組建，有利于更好地發揮農村合作金融整體功能，更好地服務“三農”，服務于地方經濟，取得最佳社會效益和自身效益。
組建##農村合作銀行，按照市場經濟規則，明晰產權關系，促進法人治理結構的完善和經營機制的轉換，是新農村建設的必然要求，是##縣工業富縣戰略的必然要求，是農村信用社進一步發展的必然要求，是健全##縣銀行體系的必然要求。組建##農村合作銀行后，更名不改姓，服務農為先，其服務區域不變，服務宗旨不變，將繼續堅持服務“三農”方向，加大對地方經濟的支持力度，更好地發揮農村金融主力軍和聯系農民的紐帶作用，為##縣“兩個率先”的戰略目標做出更大貢獻。
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