在線支付影響電子商務回春

在線支付影響電子商務回春

從理論上說， 問題，便可以構架 的一個環節，但卻 轉移通常標志著商 實現同樣重要，在 的電子簽名、數字 支付作為電子商務 商家通過解決三“流” 出一個最基本的電子商 是最重要的環節。在現 品所有權的轉移，在對 未來的電子商務法律制 證書等會有更加嚴格的 的關鍵環節，凸現了電 （信息流、資金流、物流）的 務網站。資金流雖然只是其中 實社會的商務環節中，貨幣的 應的電子交易流程中，支付的 訂過程中也將對涉及支付行為 描述與界定。無論如何，在線 子商務的明顯特征。 　 　　經過了互聯網 業界對電子商務的 說法仍然是安全問 環境是緊密聯系的 接的因素。在線支 的高漲與低落后，目前 得失評判也不盡相同， 題。電子商務目前的所 ，與具體的技術比，商 付領域的問題，才是整 的B2C領域可以說碩果僅存。 但對于在線支付，較為普遍的 謂困境，與整個電子商務的大 務模式上的成熟與否不是太直 個電子商務行業的瓶頸。 　　CNNIC最新的調查表明，有 使用過在線支付的比例也僅僅近 到（現金）付款的方式，以及通 支付的網民中，大多數也具有使 因而放棄使用在線支付。 近三成的網民嘗試過在線的交易，其中 三成，大多數網民更愿意使用傳統的貨 過銀行或郵局匯款進行，而不使用在線 用在線支付的認知與條件，由于各種原 　　同樣在2002CNNIC報告中， 的原因主要來自三個方面：首先 足不出戶實現現實生活中的商務 商品；另外一個很大的驅動因素 地理位置的限制尋找稀有商品。 ，除了普遍認為的安全問題之外 即對商家、或者說通過互聯網方 上反映我們的電子商務環境與氣 我們可以看到，驅動網民使用在線交易 在于互聯網交易的快捷與方便性，可以 行為；其次，網民希望買到價格便宜的 是網民可以充分利用互聯的特性，跨越 影響網民對在線支付接受度的調查表明 ，最主要的原因來自于非技術的因素， 式進行交易有不信任感，這也一定程度 候尚未形成。 　　互聯網實驗室 體系研究報告》中 構：銀行卡支付體 面對的目標市場、 方面進行了論述。 （www.chinalabs.com ，提出了我國電子商務 系、商業支付工具與銀 運營模式、典型應用、 ）的研究者在《中國在線支付 資金流解決方案的三層總體架 行間結算體系，并分別從各自 安全性、實現的客戶價值等多 　　傳統商業運營在線化的最大 交易的順利進行。營造在線交易 一。從整個安全體系的角度來說 理下手。“硬環境”指基于技術 銀行在線業務本身防止在線的欺 成本SSL方案、用戶的密碼保護 以及基于硬介質的智能卡方案等 商來說，如P2P支付與移動支付 對用戶的認證與交易過程的跟蹤 方，消費者、商家、銀行及支付 整個交易流程的安全。 障礙在于是否有相應的安全環境以確保 的安全體系，是電子商務的核心課題之 ，在線支付的安全要從“硬環境”的治 的安全環境，以確保銀行卡支付系統與 詐與入侵，其解決方案包括最簡單的低 方案、虛擬卡號與虛擬帳號方案、SET 等。對于具有增值功能的支付工具服務 ，它們往往會增加一層安全措施，通過 ，來實現安全服務的增值。產業鏈的各 服務商都必須有相應的技術架構以實現 　　互聯網實驗室 金流要構建三層體 有在線支付機制混 （www.chinalabs.com 系，但是形成統一的銀 亂因素的唯一途徑。 ）認為，雖然解決電子商務資 行卡支付體系，是消除我國現 　　我國現階段的 銀行卡支付體系具有如 下的特點與優勢： 　　低風險的借記 卡支付體系： 　　銀行方面根據支付指令實現 風險。對于每個借記帳戶，各銀 限，基本滿足在線B2C支付的要 由于我國使用的“信用卡”，目 貸記卡，銀行在接受支付指令時 也極少存在國外信用卡支付體系 即時扣款或凍結，不存在透支或拒付的 行都有每日1000-5000元不等的消費上 求，又降低了欺詐和盜用帳號的風險。 前并非真正意義的信用卡，大多屬于準 實時驗證有限的透支上限并給予反饋， 普遍出現的盜用與拒付現象。 　　高安全度： 　　安全問題是影 術角度來說具有很 指令，通過商家、 安全協議加密，在 譯的可能，但其強 信息（帳戶及密碼 ，商家無法得到敏 響在線交易的最主要問 高的安全度。從支付流 支付服務商到達銀行的 普通的瀏覽器便可實現 度已經滿足國際通用的 ）的頁面由支付網關或 感信息，也免去了賣方 題，我國目前的支付體系從技 程可以看出，消費者發出支付 過程中，信息通過SSL-128位 。雖然理論上存在被截獲和破 標準。其次，消費者輸入敏感 銀行產生，具有更高的可信度 欺詐的可能。 　　管理嚴格的體 系： 　　由于我國互聯網管理制度的 ISP及ICP的嚴格記錄，即使出現 獲取證據及跟蹤追查，很大程度 者，目前我國銀行實現網上交易 行登記注冊，獲取數字證書，雖 但也保證了在線交易的可靠性和 嚴格，居民上網直至網上交易活動都有 盜用及黑客行為，從技術角度也很容易 上降低了在線交易買賣雙方的風險。再 大多需要網民到當地的銀行分支機構進 然給在線交易的開展帶來一定的不便， 安全性。 　　可以看到，我 卡自身特點發展起 理制度上都是嚴格 高普及性，銀行卡 層面，有著廣闊的 需求。但同時，這 商務發展中起到一 國目前基于借記卡的在 來的安全支付體系，從 、有效而可靠的。由于 支付體系作為我國電子 客戶基礎和市場接納度 種體系也存在著兩大實 定的阻礙作用。 線支付體系，是結合我國銀行 安全性、買賣雙方的風險、管 我國居民儲蓄卡及儲蓄帳戶的 商務資金流解決方案的最基本 ，滿足了最基本的在線交易的 際問題與弱勢，在未來的電子 　　支付體系結構 混亂： 　　由于我國銀行發展的特點導 息化的差異出現的連通不暢的問 都可以使用，要根據當地的銀行 ；由于支付服務機構所擁有的銀 服務也有相當的差異，包括地域 構之間也互相連通，造成了支付 購物行為造成一定的迷惑，也造 須考慮自身客戶群體的特點以及 對于國外信用卡在線支付機制而 ，便可以直接進行在線交易，而 行所發行、所在地區是否支持等 點。 致了銀行間、總行與各級分行間由于信 題，導致同一種銀行卡并非在全國各地 分支機構與總行的連通與開通情況而定 行資源不盡相同，各自提供的支付網關 的差異與開通質量的差異；支付服務機 體系構造的混亂，不僅對消費者的在線 成了商家在選擇服務商時左右為難，必 可接受的成本而有所舍棄。相比之下， 言，消費者只需要擁有某品牌的信用卡 不必關心自己所擁有的銀行卡是哪家銀 ，我國的支付體系目前還無法做到這一 　　信用卡發展的 影響： 　　由于加入WTO與申奧成功的 付環境的形成在我國已經迫在眉 融管制將逐漸放寬，國際信用卡 而我國目前的借記卡支付體系已 何迎接信用卡支付體系的建立并 ，成了我國銀行卡在線支付體系 的是，國外信用卡支付體系已經 方面有著相當成熟的解決辦法， 頭，但國際銀行卡支付也逐漸呈 行卡支付體系實現對接是一個有 影響，信用體系的建立和信用卡支付支 睫；隨著金融體制改革的不斷深入，金 與國內信用卡支付體系也將逐漸對接。 經形成一定的技術標準和市場規模，如 且與現有的借

記卡支付體系無縫地結合 發展中的另一個需要解決的問題。有利 經過多年的發展，在技術、商務流程各 雖然信用卡支付仍然保持很強的上升勢 現向借記卡轉移的趨勢，這在與我國銀 利的因素。 　　統一的銀行卡 的發卡與收單系統 家簡單地開通一次 必擔心自己所持卡 將極大地提高我國 結算體系，按照一定的 ，向各支付服務運營商 接口，就可以提供跨銀 種是否被某一個商家或 電子商務在線交易的普 技術與商務規范，連結各銀行 提供統一品牌的支付接口，商 行的卡支付服務，消費者也不 某一個支付服務商所支持。這 及率與接納度。 　　構建起統一的 B2C交易上。商家 提供最常見的銀行 付指令并接收反饋 線營銷業務的本身 于政府機構及公共 煤氣等費用的收取 天然優勢，方便居 務極具民眾基礎的 銀行卡支付體系，其目 通過建立簡單的支付接 卡在線支付方式，只需 信息，不必擔心資金的 。同時，G2C電子政務 事業單位的收費項目， ，也是極為廣闊的市場 民足不出戶達到交費的 應用。 標市場主要定位在電子商務的 口，就可以向全國各地消費者 要向支付服務商發送簡單的支 實際流動方式，可以專注于在 也需要銀行卡支付的支持，對 例如居民日常生活的水、電、 ，利用居民普遍擁有銀行卡的 目的，將是電子政務及電子商

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