對×市銀行卡現狀調查分析及聯網聯合發(fā)展之思考
銀行卡業(yè)務的聯網通用、聯合發(fā)展，對改善我國銀行卡受理環(huán)境，促進銀行卡業(yè)務的更快發(fā)展和人民生活質量的提高發(fā)揮了積極作用。但在經濟欠發(fā)達的中小城市，由于銀行卡受理環(huán)境總體規(guī)模較小，消費觀念滯后，網絡等技術條件落后，商戶企業(yè)規(guī)模偏小，銀行卡業(yè)務發(fā)展較為緩慢，因此，抓住當前銀行卡聯網聯合這個契機，加快銀行卡受理環(huán)境建設，拓展銀行卡的功能和業(yè)務范圍，克服中小城市本身存在的不利因素，就是當務之急。圍繞這個主題，我們最近對新余市銀行卡業(yè)務現狀及聯網聯合情況進行了一次調查。
一、銀行卡業(yè)務現狀
新余是江西中部的一個地級市，總人口108萬，城區(qū)人口30萬。全市銀行卡業(yè)務經歷了十幾年的發(fā)展歷程，到2003年3月底，共有發(fā)卡機構6家，累計發(fā)卡總量284857張，其中借記卡271149張，貸記卡（包括準貸記卡）13666張，國際信用卡44張；銀行卡賬戶人民幣存款余額57557萬元，特約商戶247戶；各金融機構共安裝自動柜員機(ATM)15臺，銷售終端機(POS)225臺。2003年一季度全市卡交易筆數33.2萬筆，交易金額238481萬元，其中卡消費筆數5600筆，卡消費金額1406萬元，占總交易額的0.6%，占全市社會消費品零售總額的1.6%。全市人均持卡量不到0.3張，城區(qū)人均持卡量不到1張。從上述可以看出，新余市的銀行卡業(yè)務無論從數量上還是質量上都與全國經濟發(fā)達城市有相當大的差距。在卡品種方面，全市形成了以借記卡為主（95%）、以貸記卡（5%）為輔，品種較齊全的銀行卡系列。隨著中國加入WTO和銀行競爭的加劇，各行均將發(fā)展銀行卡業(yè)務作為發(fā)展個人銀行，增加銀行中間業(yè)務收益的重要措施，紛紛推出自己“家族”品牌的系列卡，如牡丹卡系列、金穗卡系列、長城卡系列、龍卡系列和太平洋卡系列及一卡通。在卡功能方面，各行在不斷開發(fā)品種、創(chuàng)建品牌的過程中依托著科技進步和用卡環(huán)境的改善，特別是隨著電話銀行、網上銀行的紛紛推出，不斷創(chuàng)新和細化著與持卡人生活更加貼近的功能，如IP電話功能，預定酒店、高速交費、彩票投注、醫(yī)療掛號功能等，卡功能逐步向著特色化、多元化、層次化、智能化的方向發(fā)展，涉及的行業(yè)也越來越多。在聯網聯合方面，到2003年3月底，全市各發(fā)卡行都已基本按銀行卡聯網聯合的要求完成了自身的網絡、軟件和各種終端機具的升級改造等工作，全市的ATM機都已實現了跨行、跨地區(qū)交易，預計今年底可全面實現銀行卡跨行、跨地區(qū)的聯網通用。
二、存在的主要問題
(一)用卡意識不盡人意。全市卡消費量僅占交易總額的0.6%，占全市社會消費品零售總額的1.6%，與沿海發(fā)達城市相比差距較大。主要原因來自兩個方面：第一是方便程度與人們的需求有距離，很多消費者認為，“記密碼麻煩”，“機械故障較多”，“刷卡沒有現金省事”等；第二是傳統的“銀貨兩訖”觀念還嚴重制約著信用卡的發(fā)展，交易筆數不多，但平均單筆交易額很大（平均每筆交易額為7226元），這說明持卡交易的僅局限于一些特殊的大額消費者，普通消費者的小額消費刷卡率不高，同時也說明存在大量的“睡眠卡”，有很大一部分人把銀行卡僅當作存取款和代發(fā)工資的工具。
（二）受理環(huán)境令人堪憂。商戶因不能立即通過受理銀行卡獲得銷售收入的增長，反而要支出回傭成本，嚴重影響受理銀行卡的積極性。各行發(fā)展的特約商戶不斷萎縮，商場內擺放的POS機大都被束之高閣，甚至拒絕接受刷卡。全市200多臺POS機正常使用的不到10%，一些特殊行業(yè)和企業(yè)寧可每天搬上幾箱的硬幣來回折騰,卻對使用現代電子貨幣絲毫不感興趣。
（三）服務功能嚴重滯后。卡品種比例失衡，信用卡發(fā)展嚴重落后，卡消費信貸功能開發(fā)不足，透支少（今年1季度全市信用卡人民幣透支余額僅為296萬），分期付款消費少，創(chuàng)利潛力挖掘不夠；大宗消費如購車、購房、旅游、購機票等方面卡支付方式受限，傳統的現金交易和轉帳交易仍占優(yōu)勢；網上銀行的卡業(yè)務功能受限，網上支付的安全性和支付網關的統一性制約著網上卡功能的發(fā)揮；細化服務和貼身服務少，一些免費的信息服務和旨在與持卡人建立起緊密和穩(wěn)定關系的服務少；帳戶的整合功能和高級卡向低級卡的涵蓋功能差，有的發(fā)卡行同品牌的卡品種很多，持卡人由于不同需要同時持有
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