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儲蓄存款銀行業(yè)務(wù)走勢分析
儲蓄存款走勢分析的利率，后又征收儲蓄存款利息稅。這一系列政策使得儲蓄存款的余
額也在異乎尋常地變化著，尤其是7月份成了一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)。就全國來說，
7月份比6月份減少了25億元，下降的幅度為近幾年所罕見，8、9兩個(gè)
月的儲蓄存款凈增額雖然有所增加，但10月份又開始大幅度下降。 那么，下一步的儲蓄存款將會發(fā)生什么樣的變化呢？近日筆者對
中國工商銀行山西省分行營業(yè)部1999年的儲蓄存款變化情況進(jìn)行了調(diào)
查。
征收利息稅雖然不是降息，但對廣大儲戶來說扣除20％的利息稅，就
等于一年期的儲蓄存款利率又降低了0．8個(gè)百分點(diǎn)。 通過調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)，因?yàn)槔侍停袁F(xiàn)在居民有了剩余錢
時(shí)，再不會像過去那樣為圖多賺些利息，立即存入銀行，因?yàn)楝F(xiàn)在早
存幾天甚至早存幾個(gè)月能多賺多少利息都不明顯了。一些居民之所以
還到銀行參加儲蓄，是因?yàn)橐皇菦]有合適的投資渠道，二是放在家里
不安全。 居民儲蓄愿望減弱，使得儲蓄額開始下降。尤其是在利息稅開征
前的10月份，表現(xiàn)得更為突出。中國工商銀行山西省分行營業(yè)部，儲
蓄存款余額比9月份下降了5433萬元，與9月份相比，下降了0．32個(gè)百
分點(diǎn)，為今年首次出現(xiàn)儲蓄存款下降的月份，下降幅度也是近幾年來
最大的一次。 調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在此之前，從6月份開始儲蓄存款開始呈微量增長的
態(tài)勢。這是由于今年5月國家出臺啟動股市的政策之后，居民對股市預(yù)
期高漲，大量的資金流入到了股市。據(jù)有關(guān)人士分析，全國流入股市
的儲蓄存款在1000億元以上。7月份后，股市火爆開始趨緩，居民的資
金又開始流向銀行儲蓄，儲蓄存款開始逐月遞增，7、8、9三個(gè)月分別
凈增1979萬元、3194萬元、3873萬元。 10月份即開征利息稅的前一個(gè)月，儲蓄存款下降也在情理之中。
因?yàn)轳R上就要開征利息稅，把錢存入銀行和放在自己家里差別沒有多
大，在沒有選擇好理想的投資渠道之前居民就把錢放在了家里。同時(shí)
又遇第三期國債銷售，居民覺得不管是三年期、還是五年期，也不管
利率比銀行儲蓄能高多少，反正不用征收20％的利息稅就劃算。這樣
熱了國債、冷了儲蓄，導(dǎo)致了10月份的儲蓄存款余額下降。
59270億元，占到了商業(yè)銀行總存款的58％。儲蓄存款的增長幅度之快
無疑給商業(yè)銀行提供了一個(gè)寬松的資金營運(yùn)環(huán)境，但也帶來了消費(fèi)市
場疲軟，企業(yè)產(chǎn)品積壓，經(jīng)濟(jì)效益滑坡，下崗人員增多等弊端，制約
了工商企業(yè)的生產(chǎn)和發(fā)展。 國家為了改變這種狀況，近幾年先后出臺了許多措施，引導(dǎo)、分
流居民的儲蓄資金，鼓勵消費(fèi)和投資，以擴(kuò)大消費(fèi)、啟動市場，推動
經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康地發(fā)展。如增加工資，連續(xù)七次降息，征收利息稅，
實(shí)行存款實(shí)名制等等，但由于我國目前的社會保障機(jī)制薄弱，居民的
后顧之憂比較大，這些措施目前收效不大。盡管利率一降再降，居民
的利息收入所剩無幾，可就是捂緊口袋不敢消費(fèi)。 對儲戶的調(diào)查表明，居民保持家庭一定的儲蓄量的原因在于： 住房制度改革，告別了福利分房，實(shí)行貨幣購房后，買一套中檔
住房至少需要一個(gè)家庭8年的收入。要想擁有自己的住房，就得省吃儉
用地?cái)�錢；醫(yī)療制度改革，手里沒有錢到醫(yī)院就看不成病，如果是住
院就得先交幾千元的押金，治療期間帳上必須保留充足的資金，否則
就會停醫(yī)停藥。為預(yù)防不測，大部分家庭都需要儲存這部分“專用資
金”；現(xiàn)在孩子上學(xué)的費(fèi)用也今非昔比，一個(gè)普通家庭只能供得起一
個(gè)學(xué)生上學(xué)。若是特殊學(xué)校或是上大學(xué)，對于正常收入的家庭來說，
沒有幾年的積蓄，就是可望不可及的事；受企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益不好的影響，
現(xiàn)在沒有退休和退休后眼前能領(lǐng)到退休金的人員，都精打細(xì)算，勤儉
持家，有剩余錢就積攢起來；婚嫁觀念的改變需要全家人“集資”，
子女結(jié)婚成了每個(gè)家庭的一道“難關(guān)”，包括購房和結(jié)婚時(shí)的花費(fèi)，
對一般家庭來說至少是全家人10年的收入。 調(diào)查結(jié)果顯示，盡管利率很低，居民仍將參加儲蓄。目前儲蓄存
款下降的主要原因是由于居民對開征利息稅還不是很適應(yīng)，剛開始還
不能很自然地接受，所以出現(xiàn)了儲存方式的調(diào)整，導(dǎo)致儲蓄存款下降，
經(jīng)過一個(gè)時(shí)期的適應(yīng)過程，居民還是會把剩余錢存入銀行的，不過增
長的幅度估計(jì)要比以前慢些。從目前的情況看，需要經(jīng)過幾個(gè)月的波
動期，估計(jì)在明年的二季度可轉(zhuǎn)入正常，開始低速、小幅上升。 因此，要使國家的相關(guān)政策發(fā)揮真正的效應(yīng)，進(jìn)一步鼓勵居民參
與各種形式的投資，分流儲蓄，拉動消費(fèi)增長，關(guān)鍵還在于解除居民
的后顧之憂。
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